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  • 高院法官解读 民间借贷的13个法律问题_融资担保在线
    民事判决与刑事判决的结果有时不一致是正常现象 民事诉讼追求是法律真实 不以追求客观真实为诉讼目标 如果生效在先的刑事判决 与之后生效的民事判决认定的借款数额不一致 那么以刑事判决的结果数额作为后面的民事判决结果数额的前提依据是 如果不以刑事案件认定的事实为依据 那么之后的民事案件基本事实或者主要事实无法查清 只有无法查清民事案件的基本事实或者主要事实的前提下 才能以生效在先的人民法院刑事判决的事实为之后民事判决事实的依据 3 如何对待 民事诉讼法 第一百五十二条的规定 民事诉讼法 第一百五十二条规定 审理本案必须以另一案审理结果为依据 而另一案件未审结的 中止本案诉讼 如果现有的民间借贷案件的证据无法查清事实 但是根据现有的材料可以查清了 就不得等待刑事案件的审理结果 上述已经说过 民事与刑事认定结果不一致没有问题 民事诉讼是根据双方当事人提供的证据来认定结果 而不是根据公权力机关来认定审查结果 4 民间借贷行为本身构成犯罪 民间借贷合同的效力如何认定 王法官认为 虽然民间借贷行为本身构成犯罪 但是民间借贷合同并不当然无效 例如 长沙某中小企业找银行借钱 银行不肯借钱 后来找到长沙的一家国有企业借钱 但国有企业也没钱 中小企业与该国有企业商量 由该国有企业找工商银行借钱 中小企业在上述贷款利息上增加10个点让该国有企业转贷给该中小企业 国有企业从工商银行贷款年利率为7 然后转贷给中小企业 年利率为17 该借款合同无效 因这个高利转贷的行为是中小企业与国有企业同谋策划达到借钱的目的 这是以合法的形式掩盖了非法的目的 当然这种合法的形式必须建立在双方非法同谋的基础之上 反之 如果只有出借人一方有这种从工商银行借钱然后转借给借款方的意思表示 借款方没有这种意思表示的 则不能认定为以合法形式掩盖非法目的 该借款合同是有效的 5 借款人涉嫌犯罪 出借人起诉保证人的 人民法院应否受理 人民法院立案后 发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的 应当裁定驳回出借人的起诉 那么 单独起诉保证人的案件是否受理 人民法院当然应当受理 原因在于 民间借贷主合同有效 保证合同效力可能待定 主合同无效 那么保证合同无效 主合同的效力会影响从合同效力 但不是决定从合同的效力 主合同的诉讼程序和作为保证合同的从合同诉讼程序是相互独立的 互不影响 第五部分 民间借贷案件的事实审查 只有银行转账凭证 要求被告还款的民间借贷案件的事实审查 动态分配举证责任 被告要达到抗辩的标准 法院才会把举证责任动态转给原告 民间借贷法律关系至少包含两个内涵 1 双方当事人之间具有民间借贷的合意 具体表现为借条 借款合同应当采用书面形式 但是自然人之间的借款合同口头协议也可以 只是这个证据很难取得 也很难证明 2 民间借贷的案件必须要有出借人支付款项的事实 这两个核心要素缺一不可 但是司法实践中的活动往往总是缺少其中的一个要素 规定 规定了一个动态举证证明责任分配规则 即 原告举证完后 要被告举证 被告举证完后 再回到原告举证等 通过这种动态的举证证明责任规则来认定事实 原告举证完了后 被告对自己的主张提供证据证明 才能将证明责任又推到原告身上 根据 民诉法司法解释 第一百零八条第一款之规定 本证的证明标准即原告起诉的证据 必须让法官形成内心确信 法官认为原告主张的事实可信度达到百分之七十五以上 就应当认定原告主张的事实是成立的 什么叫做高度可能性 就是要达到 民事诉讼法 第七十五条规定的高度盖然性标准 即标准达到75 原告的诉讼请求方能得到支持 当然 如果被告抗辩了 被告就要举反证 反证要达到 民诉法司法解释 第一百零八条第二款的标准 只要使法官能够相信原告主张的事实存在的可能性低于75 对方的反证就成功了 当待证的事实 原告主张的事实 真伪不明的 认定事实不存在 法官就可以原告的证据不足而驳回原告的诉讼请求 第六部分 民间借贷的夫妻债务 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义借款的 民事责任如何承担 司法实践中经常发生的是夫妻一方以一个人名义借钱 另一方并不知情 债权人肯定以夫妻双方为被告起诉 但是借条签署的就只有一方 在这种情况下 显而易见 套用 婚姻法司法解释二 第二十四条的规定 只能认定为夫妻共同债务 王法官认为 尽管其个人观点倾向于认定为个人债务 而非夫妻共同债务 也有许多人大代表提议修改 婚姻法司法解释二 第二十四条的相关规定 但是在这条没有修改之前 还是应该以此条为准 第七部分 民间借贷的合同效力 除自然人之间借贷之外的民间借贷合同的生效要件如何确定 目前 我们国家的实践性合同 自然人之间的民间借贷合同 绝大多数的赠与合同 保管合同 定金合同 借用合同 随着国家的发展 诺成性合同范围越来越大 实践性合同将越来越少 原因在于法律认为所有的人都是理性人 一经承诺就要对自己的承诺承担责任 规定 明文规定 除自然人与自然人之间的民间借贷合同外 一律认定为诺成性合同 例如 企业与企业之间的民间借贷为诺成性合同 达成民间借贷合意 出借人反悔 是违约责任而不是缔约过失责任 诺成性合同在承诺到达要约人时候就成立了 出借人同意的意思表示达到借款人时合同成立 第八部分 民间借贷的法律适用 1 如何看待借条和欠条的区别 虽然只有一字之差 但是保护效果不一样 欠条的诉讼时效起算时间为出具欠条的第二天开始计算 借条不一样 2 在他人借据上签字的责任如何确定 关于他人在借据上签字责任的定性 这涉及 规定 第二十一条 王法官认为 在他人的借条上签字应不应当承担责任 可分为五种情况讨论 第一种 如果他人在借条的顶端或者背面或者超出一般人认为借条重要的签字区域签字的 这种签字的人应当认为是见证人 第二种 如果他人在借款人署名的同一行 并列写上自己名字的 或者是借款人之下并列写自己名字的 这意味着让他人认为这个签字的人与借款人并列都为借款人 符合我国中华民族传统的交易习惯 第三种 如果签字人在借据上明确写借款人还不上钱 本人愿意替借款人还钱 是保证人 承担保证责任 第四种 如果借款人还不上钱 本人愿意加入到这笔债权中来 属于并存的债的加入 加入的债务人承担了责任后 不能向原债务人追偿 担保人承担债务责任后 可向债务人追偿 第五种 他人在民间借贷的借据上约定 给双方提供订立民间借贷合同的机会等其他服务 这种 他人 是我们合同法中的居间人 由 合同法 中居间合同规制 民间借贷他人借据上签字大概分为上述五种情形 第九部分 民间借贷的债权担保 债务人以财产所有权转移给出借人作为民间借贷合同的担保的 该担保合同的效力怎么认定 王法官认为 这就是让与担保 债务人或者第三人通过转移财产所有权为他人的民间借贷或者债权提供担保就叫做让与担保 让与的是财产的所有权 让与担保成立的前提要件是什么 根据 规定 的相关规定 必须以买卖合同为民间借贷提供担保 这个买卖合同签订的目的并不是真的买卖 而是为了担保 只有具有担保意图的买卖合同才是让与担保 没有担保意图 买卖合同不能构成让与担保 让与担保合同的效力如何认定 让与担保合同当然有效 依据 物权法 第十五条 当事人之间订立的有关设立 变更 转移消灭不动产合同 除法律 合同另外有规定之外 该合同有效 未办理物权变更登记的不影响合同的效力 原因在于 让与担保合同是个债权合同 所以当然有效 债权的担保取决于双方的意思自治 故让与担保合同有效 简便是让与担保的显著特点 这也是让与担保合同在英美法系中流行的原因 让与担保的劣势在于流质契约 让与担保合同通过 规定 中规定的拍卖来规避流质契约 此外 让与担保有无优先受偿权 必须结合 物权法 的相关规定 如果双方当事人既签订了民间借贷合同 又签订了商品房买卖合同 也办理了产权登记过户手续 那么 这个让与担保合同当然有优先受偿的权利 如果没有办理产权登记过户手续 只是办理了预告登记手续 则一旦借款人还不上钱了 出借人对房产亦有优先受偿的权利 需要特别注意的是 物权法 的预告登记不同于行政机关预售登记 预告登记有优先受偿权利 而预售登记没有 另外 一个借款人与债权人办理了让与担保 又将房屋抵押给了另外一个人 并且办理了登记 抵押优先受偿 因为物权优先于债权 让与担保合同是债权 当出借人与几个借款人都没有办理登记 签了几个让与担保合同 当出借人还不上钱时 不管哪个签前 都无优先性 原因在于让与担保合同是债权 债权是平等受偿 第十部分 民间借贷的诉讼时效

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  • 催收人,你怎能不懂点民间借贷法律知识?_融资担保在线
    自借款人取得对该账户实际支配权时 五 出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时 第十条 除自然人之间的借款合同外 当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的 人民法院应予支持 但当事人另有约定或者法律 行政法规另有规定的除外 第十一条 法人之间 其他组织之间以及它们相互之间为生产 经营需要订立的民间借贷合同 除存在合同法第五十二条 本规定第十四条规定的情形外 当事人主张民间借贷合同有效的 人民法院应予支持 第十二条 法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金 用于本单位生产 经营 且不存在合同法第五十二条 本规定第十四条规定的情形 当事人主张民间借贷合同有效的 人民法院应予支持 第十三条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪 或者已经生效的判决认定构成犯罪 当事人提起民事诉讼的 民间借贷合同并不当然无效 人民法院应当根据合同法第五十二条 本规定第十四条之规定 认定民间借贷合同的效力 担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由 主张不承担民事责任的 人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力 当事人的过错程度 依法确定担保人的民事责任 第十四条 具有下列情形之一 人民法院应当认定民间借贷合同无效 一 套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人 且借款人事先知道或者应当知道的 二 以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利 且借款人事先知道或者应当知道的 三 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的 四 违背社会公序良俗的 五 其他违反法律 行政法规效力性强制性规定的 第十五条 原告以借据 收据 欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼 被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉 并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的 人民法院应当依据查明的案件事实 按照基础法律关系审理 当事人通过调解 和解或者清算达成的债权债务协议 不适用前款规定 第十六条 原告仅依据借据 收据 欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼 被告抗辩已经偿还借款 被告应当对其主张提供证据证明 被告提供相应证据证明其主张后 原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任 被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明 人民法院应当结合借贷金额 款项交付 当事人的经济能力 当地或者当事人之间的交易方式 交易习惯 当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素 综合判断查证借贷事实是否发生 第十七条 原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼 被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务 被告应当对其主张提供证据证明 被告提供相应证据证明其主张后 原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任 第十八条 根据 关于适用 中华人民共和国民事诉讼法 的解释 第一百七十四条第二款之规定 负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭 经审查现有证据无法确认借贷行为 借贷金额 支付方式等案件主要事实 人民法院对其主张的事实不予认定 第十九条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形 应当严格审查借贷发生的原因 时间 地点 款项来源 交付方式 款项流向以及借贷双方的关系 经济状况等事实 综合判断是否属于虚假民事诉讼 一 出借人明显不具备出借能力 二 出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理 三 出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能 四 当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼 五 当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼 委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾 六 当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理 七 借款人的配偶或合伙人 案外人的其他债权人提出有事实依据的异议 八 当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形 九 当事人不正当放弃权利 十 其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形 第二十条 经查明属于虚假民间借贷诉讼 原告申请撤诉的 人民法院不予准许 并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定 判决驳回其请求 诉讼参与人或者其他人恶意制造 参与虚假诉讼 人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条 第一百一十二条和第一百一十三条之规定 依法予以罚款 拘留 构成犯罪的 应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任 单位恶意制造 参与虚假诉讼的 人民法院应当对该单位进行罚款 并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款 拘留 构成犯罪的 应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任 第二十一条 他人在借据 收据 欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章 但未表明其保证人身份或者承担保证责任 或者通过其他事实不能推定其为保证人 出借人请求其承担保证责任的 人民法院不予支持 第二十二条 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系 网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务 当事人请求其承担担保责任的 人民法院不予支持 网络贷款平台的提供者通过网页 广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保 出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的 人民法院应予支持 第二十三条 企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同 出借人 企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用 出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的 人民法院应予准许 企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同 所借款项用于企业生产经营 出借人请求企业与个人共同承担责任的 人民法院应予支持 第二十四条 当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保 借款到期后借款人不能还款 出借人请求履行买卖合同的 人民法院应当按照民间借贷法律关系审理 并向当事人释明变更诉讼请求 当事人拒绝变更的 人民法院裁定驳回起诉 按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后 借款人不履行生效判决确定的金钱债务 出借人可以申请拍卖买卖合同标的物 以偿还债务 就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额 借款人或者出借人有权主张返还或补偿 第二十五条 借贷双方没有约定利息 出借人主张支付借期内利息的 人民法院不予支持 自然人之间借贷对利息约定不明 出借人主张支付利息的 人民法院不予支持 除自然人之间借贷的外 借贷双方对借贷利息约定不明 出借人主张利息的 人民法院应当结合民间借贷合同的内容 并根据当地或者当事人的交易方式 交易习惯 市场利率等因素确定利息 第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 人民法院应予支持 借贷双方约定的利率超过年利率36 超过部分的利息约定无效 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36 部分的利息的 人民法院应予支持 第二十七条 借据 收据 欠条等债权凭证载明的借款金额 一般认定为本金 预先在本金中扣除利息的 人民法院应当将实际出借的金额认定为本金 第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证 如果前期利率没有超过年利率24 重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金 超过部分的利息不能计入后期借款本金 约定的利率超过年利率24 当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的 人民法院应予支持 按前款计算 借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和 不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数 以年利率24 计算的整个借款期间的利息之和 出借人请求借款人支付超过部分的 人民法院不予支持 第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的 从其约定 但以不超过年利率24 为限 未约定逾期利率或者约定不明的 人民法院可以区分不同情况处理 一 既未约定借期内的利率 也未约定逾期利率 出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6 支付资金占用期间利息的 人民法院应予支持 二 约定了借期内的利率但未约定逾期利率 出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的 人民法院应予支持 第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率 又约定了违约金或者其他费用 出借人可以选择主张逾期利息 违约金或者其他费用 也可以一并主张 但总计超过年利率24 的部分 人民法院不予支持 第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付 或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金 且没有损害国家 集体和第三人利益 借款人又以不当得利为由要求出借人返还的 人民法院不予支持 但借款人要求返还超过年利率36 部分的利息除外 第三十二条 借款人可以提前偿还借款 但当事人另有约定的除外 借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的 人民法院应予支持 第三十三条 本规定公布施行后 最高人民法院于1991年8月13日发布的 关于人民法院审理借贷案件的若干意见 同时废止 最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的 不再适用 最高人民法院办公厅秘书一处 2015年8月6日印发 课程推荐 小额贷款机构债务催收专题 厦门 5 26 5 30 债务催收程序 电话催收技巧及情景教学 实地催收技巧及情景教学 催收形式创新 心理学及谈判技巧 法律清收实务 在线咨询

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  • 银监会:以扶贫小额信贷为重点推进银行业精准扶贫_融资担保在线
    截至去年底 国开行发放扶贫贷款余额9623亿元 其中当年投放2122亿元 农发行当年审批易地搬迁项目贷款3200多亿元 农行在832个扶贫重点县贷款余额5907亿元 邮储银行在重点县当年累放各类小额信贷410亿元 农村中小金融机构承担了扶贫小额信贷投放量的一半以上 有力地支持了贫困地区各项事业发展 周慕冰指出 银行业积极投入脱贫攻坚意义重大 扶贫开发金融服务做得好不好 金融支持够不够 直接关系到我国全面建成小康社会的进程 直接关系到广大贫困人口整体生活质量的提升 各级监管部门和银行业机构要从 四个全面 战略布局和巩固党的执政基础高度 从促进人民福祉 维护国家长治久安 构建和谐社会大局出发 深刻认识做好扶贫开发金融服务工作的重要性 增强责任感 使命感和紧迫感 把扶贫开发金融服务作为各项工作的重中之重 银行业金融服务是脱贫攻坚支撑体系的重要环节 不仅在总体上加大了扶贫投入 同时进一步放大了财政资金的杠杆作用和扶贫效能 做好扶贫开发金融服务直接关系到经济新常态下扩大内需 促进经济增长政策的实施 周慕冰要求 以扶贫小额信贷为重点切实推进银行业精准扶贫 一是需求准 银行业机构要与当地扶贫部门及时进行对接 掌握建档立卡贫困户名单等基本信息 做到情况清楚 目标准确 二是责任清 监管部门要加强工作规划 建立分片包干责任制 全面落实责任 统筹推动辖内银行业机构协同做好扶贫小额信贷发放工作 每个乡镇要明确一家主要责任银行 由主要责任银行对建档立卡贫困户实行名单制管理 三是放得出 商业银行要制定专门的扶贫小额信贷管理办法 对标准过高的信贷管理系统进行改造 或单独建立针对贫困户的新的授信系统 要对建档立卡贫困户开展逐户走访 进行信用评定 并颁发贷款证 延用农户小额信贷的良好做法 在授信额度内由贫困户自主周转使用 基层网点要设立扶贫小额信贷绿色通道 努力实现对授信贫困户凭贷款证柜面直贷 四是管得好 要结合实际创新扶贫小额信贷管理方式 促进提升效率 管控风险 合理确定扶贫小额信贷的不良贷款容忍度 对履职尽责的分支机构和信贷人员做出尽职免责安排 解决好基层机构和信贷员 不敢贷 问题 五是收得回 鼓励银行业机构与政府部门协商一致签署扶贫小额信贷合作协议 明确财政贴息 风险补偿等相关内容 支持由地方财政出资建立坏账损失风险金 引导推广扶贫小额信贷保险或产业项目农业保险 由担保机构为扶贫小额信贷提供担保等 周慕冰强调 监管部门和银行业机构要以习总书记系列重要讲话为指导 按照精准扶贫 精准脱贫要求 精准施策 精准发力 充分发挥银行业扶贫开发金融服务的合力作用 一是准确定位 落实责任 建立健全与打赢脱贫攻坚战相适应的金融服务体制机制 形成商业性 政策性 开发性 合作性等各类金融机构协调配合 共同参与的工作格局 银行业机构要制定全行和区域内分支机构的扶贫开发任务规划 做到易检查督促 能考核自查 监管部门要加强指导 帮助银行业机构明确任务分工 有序开展工作 二是精准发力 精准施策 要按照 四单 原则实行精准发力 单列信贷资源来对接 五个一批 扶贫工程 鼓励国开行 农发行和农行等重点机构单设扶贫开发金融服务机构 鼓励其他商业银行建立专项工作机制 单独考核贫困地区基础金融服务覆盖率 加快完善普惠金融服务体系 单独研发扶贫金融产品 以满足贫困地区和人群的服务需求 三是推进普惠 聚焦特惠 引导贫困地区银行业机构持续下沉服务重心 不断增强基层网点服务功能 提高综合服务水平 四是资金联合 部门联动 加强与地方财政的工作协调 以财政扶贫资金 政府产业发展基金 财政贴息资金作为撬动金融扶贫投入的支点 及时跟进服务 着力拓展政银担 政银保合作的广度和深度 提升扶贫效率 五是监管引领 强化考核 强化差异化监管 建立有针对性的扶贫开发金融服务监管措施 在脱贫攻坚期内 严格控制贫困地区现有机构网点的撤并 对在贫困地区设立分支机构和服务网点 实行更加宽松的准入政策 优先支持在贫困地区设立村镇银行等小微型金融机构 来源 21世纪经济报道 沙龙活动 第十三期互联网金融 供应链金融主题沙龙 本次沙龙将聚焦业内专家就供应链金融风险控制及业务趋势进行主题发言 同时也将隆重推出部分供应链金融优质资产 欢迎互联网金融机构积极参与对接 报名电话 尹柳青 15210893349 媒体联系 曹婷婷 13718969634 相关文章 小额信贷中客户的N种死法 16 04 20 小额信贷业务未来发展现状是喜是忧 15 09 22 小额信贷业务产品设计需要遵循哪些原则 15 09 22 怎样的小额信贷业务的营销更加有利于业务发展 15 09 22 小额信贷业务模式以及市场营销模式 15 09 18 顶一下该文章 0 发表评论 查看所有评论 请自觉遵守互联网相关的政策法规 严禁发布色情 暴力 反动的言论 评价 中立 好评 差评 表情 用户名 密码 验证码 匿名 发表评论 热门课程 咨询热线 400 650 8932 小额贷款业务全流程 时间 4月16至4月20日 地点 合肥 小额贷款 融资担保 典当行 小额贷款业务全流程 基本技能提升 房 抵

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  • 不良ABS信息披露指引发布 增设逐笔基础资产信息_融资担保在线
    为进一步推动不良贷款资产证券化 ABS 业务的高效 有序发展奠定了基础 指引 兼具了审批及注册制下信息披露的双重特征 但和此前发布的车贷 房贷 消费贷的披露指引相比 不良贷款信息披露更为严格 比如增设逐笔基础资产信息 完善对贷款服务机构的信息披露要求 还要求在交易结构中对触发事件后的解决机制加以说明等 随着银行不良资产的攀升 不良资产证券化的呼声也日益高涨 指引 的出台 在保护投资人的合法权益基础上 增强了市场的透明度 为进一步推动不良贷款资产证券业务的高效 有序发展奠定了基础 设置有针对性的披露要求 严控风险 中债资信结构融资一部副总经理吕明远认为 与车贷 房贷 消费贷的披露指引相比 不良贷款信息披露在以下几个方面有所差异 第一 未设置注册申请报告 注册环节涉及的内容嵌入到发行说明书中 第二 增设逐笔基础资产信息 第三 完善对贷款服务机构的信息披露要求 第四 在交易结构中对触发事件后的解决机制加以说明 与此同时 针对不良贷款资产支持证券风险特征 指引 条款设置中的特殊性 一方面 对基础资产筛选标准提出了严格的披露要求 比如 在基础资产筛选标准部分 新增披露 单个借款人在发起机构的所有贷款是否全部入池 对于没有全部入池的资产 还应披露相关信息 可包括相应资产的未入池未偿本金余额 抵质押物是否重合 重合的抵质押物顺位等情况 以使投资者更好的判断不良贷款的抵销风险 混同风险以及回收风险等 另一方面 对基础资产总体信息提出了具有针对性的披露要求 吕明远表示 由于不良贷款本金和利息的回收具有较大的不确定性 为充分揭示不良贷款资产支持证券入池资产的风险 不良贷款指引 在基础资产总体信息部分 要求披露 预计回收总额 单一借款人最高预计回收额 借款人平均预计回收额 以及 加权平均逾期期限 此外 指引 对判断回收金额的依据 对参与机构信息 对证券存续期的信息披露提出了客观 全面 具体的要求 首批六家银行不良资产证券化试点产品即将落地 目前 我国银行业的不良贷款率几乎趋近于银行业风险2 的警戒线 银监局数据显示 截至2015年底 商业银行不良贷款余额为1 27万亿元 较上季末增加881亿元 不良贷款率为1 67 较上年同期上升0 42个百分点 中国人民银行副行长 国家外汇管理局局长潘功胜表示 不良贷款的正常化是整个信贷资产正常化的一个部分 只不过是丰富了资产证券化的基础资产内容 他表示在风控方面 第一 不良资产证券化只是试点 挑选了少数管理水平比较高的大型金融机构开展试点 而且初期试点的额度也不大 第二 在整个政策框架的设计上 严格防范风险 包括对不良资产的定价 要求产品的设计要简单透明 不能搞多层证券化 不能搞再证券化等 日前 银行间市场交易商协会已经将 不良贷款资产支持证券信息披露指引 征求意见稿 向会员单位发布 首批六家银行为不良资产证券化试点产品即将落地 来源 一财网 课程推荐 小额贷款机构债务催收专题 厦门 5 26 5 30 债务催收程序 电话催收技巧及情景教学 实地催收技巧及情景教学 催收形式创新 心理学及谈判技巧 法律清收实务 在线咨询 QQ 1342665232 电话 010 82103228 相关文章 镇江1 号 瞄准上交所 区域集合小贷ABS破 15 02 03 鲈乡小贷涉嫌重大信息披露违规 股价上演过山车行情 14 07 30 小贷机构信息披露将规范化 13 05 02 全国首个小额贷款行业信息披露办法 09 12 07 顶一下该文章 0 发表评论 查看所有评论 请自觉遵守互联网相关的政策法规 严禁发布色情 暴力 反动的言论 评价 中立 好评 差评 表情 用户名 密码 验证码 匿名 发表评论 热门课程 咨询热线 400 650 8932 小额贷款业务全流程 时间 4月16至4月20日 地点 合肥 小额贷款 融资担保 典当行 小额贷款业务全流程 基本技能提升 房 抵 车 质 实操班 2014年小额贷款系列培训课程 担保机构业务实操 能力提升培训班 全国典当行业高级管理人员研修班 全国担保行业总裁EMBA课程研修班 全国典当行业高级管理人员研修班 热点资讯 推荐资讯 最新资讯 助推地方经济发展 铺就小企业成长之路

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  • 融资性担保公司求偿担保若干争议问题研究_融资担保在线
    这种担心不无道理 但担保制度之设本是强化债的效力 当担保公司理性地判断自身债权 求偿权 的实现存在风险的时候 自不应否定其利用求偿担保强化其求偿权的效力 控制其交易风险的可能 完全排除第三人作为求偿担保人 不但有悖于担保理论和立法精神 而且在实践中也难以行得通 四 担保公司的求偿保证是否有期间限制 担保公司的求偿权虽不同于原债权 而构成一项新的权利 6 851 但在性质上属于债权请求权 应无异议 准此 求偿权自受诉讼时效期间的限制 7 128 但为担保求偿权实现的求偿保证是否有期间限制 对此 现行法上语焉不详 学界争议较大 有学者认为 求偿保证责任不存在 期间 问题 担保人只要在诉讼时效期间内起诉 求偿保证人即应承担求偿担保责任 而不受一定期间限制 其主要理由在于 一是 求偿权是性质上 与债权人向保证人主张保证责任的权利 完全不同 本担保的保证合同约定或法律直接规定的保证责任期间对保证人的求偿权不适用 二是 求偿权是一种特殊的债权请求权 现行法上除了规定有诉讼时效期间的适用之外 并无其他期间适用的特别规定 三是 依 担保法解释 第33条之规定⑩ 承担了担保责任的担保人只要在诉讼时效内 就可以随时向主债务人和求偿担保人请求履行债务 而不应再受其他期间的限制 8 本文作者对此不敢苟同 第一 求偿权的期间限制与担保求偿权实现的求偿担保权的期间限制不能混为一谈 求偿法律关系的当事人为担保公司 本担保人 求偿权人 与借款人 主债务人 被求偿人 求偿权的期间限制作用于本担保人与主债务人之间的求偿法律关系 而求偿担保法律关系的当事人为担保公司 本担保人 求偿担保权人 与求偿担保人 求偿担保权的期间限制作用于求偿担保权人与求偿担保人之间 影响的是求偿担保法律关系 虽然求偿担保法律关系在一般情况下从属于求偿法律关系 但两者之间是不同的法律关系 应各有其不同的期间限制 虽然在主债务人提供求偿抵押 求偿质押的情况下 求偿法律关系与求偿担保法律关系的当事人相同 但权利效力却大相径庭 在求偿法律关系中 求偿权人仅能向主债务人主张债权请求权 而在求偿担保法律关系 求偿物保法律关系 中 求偿担保权人向求偿担保人 主债务人 所主张的却是物上请求权 其效力明显强于债权请求权 第二 就求偿担保法律关系的法律适用 担保法 第4条中规定 反担保适用本法担保的规定 物权法 第171条中规定 反担保适用本法和其他法律的规定 由此可见 求偿担保与本担保之间并无实质差异 这也是各国对求偿担保未作特别规定的主要原因 而在现行规则之下 担保法律关系与主债务法律关系各有其期间限制 主债务适用诉讼时效期间 担保法律关系中 保证债务既有保证期间的限制 也有诉讼时效期间的约束 在解释上 求偿保证法律关系也是一种保证法律关系 现行法上关于保证法律关系期间限制的规定自可适用于求偿保证法律关系 除非有特别规定 法律上无须对求偿保证法律关系的期间限制作出特别规定 求偿保证人承担担保责任 但求偿保证人毕竟不是求偿法律关系中的主债务人 不能使求偿保证人与主债务人处于完全相同的法律地位 求偿保证的期间限制无疑是法律在考量求偿保证人和求偿担保权人利益之后的理性选择 体现了合理分配风险的原则 同时也达到稳定经济秩序的目的 9 108 第三 求偿保证在性质上与担保法上规定的保证并无二致 自有保证期间的限制 保证期间届满 担保公司未向求偿保证人主张权利的 求偿保证人产生免责抗辩权 即不再承担求偿保证责任 当事人如就求偿保证期间另有约定的 从其约定 11 没有约定的 自主债务人清偿担保人代偿债务的履行期届满之日起6个月 这里 如果求偿担保权人与主债务人之间就清偿本担保人代偿债务的履行期未作约定或约定不明的 即应适用 担保法解释 第33条的规定确定求偿保证期间的起算 由此可见 依 担保法解释 第33条的规定 求偿担保权人应设定合理的宽限期使得代偿债务的履行期得以确定 从而使得求偿保证期间的起算点得以确定 从该条文义本身并不能得出 不应再受其他期间的限制 的结论 相反 该条并未明确保证债务的期限适用 同时 求偿保证还受诉讼时效期间的限制 在现行规则之下 如果求偿保证采取一般保证的方式 求偿担保权人在保证期间届满前对主债务人提起诉讼或者申请仲裁的 从判决或者仲裁裁决生效之日起 开始计算求偿保证的诉讼时效 担保法解释 第34条第1款 如果求偿保证采取连带责任保证的方式 求偿担保权人在保证期间届满前向求偿保证人主张其保证债权的 从求偿担保权人要求求偿保证人承担保证责任时起 开始计算求偿保证的诉讼时效 担保法解释 第34条第2款 12 由此可见 求偿保证既有求偿保证期间的适用 又受诉讼时效的限制 两者之间的适用路径与分野如下 其一 在一般保证 代偿债务清偿期届满时主债务人未履行债务 求偿权诉讼时效期间和求偿保证期间 包含约定的和法定的 同时开始计算 在求偿保证期间和求偿权诉讼时效期间未届满之前 担保公司依委托 担保 合同提起诉讼或申请仲裁要求借款人履行债务 此时求偿保证期间因未完成而失去意义 从求偿权判决或者仲裁裁决生效之日起开始计算求偿保证的诉讼时效 此后的2年内 担保公司仍不依求偿保证合同提起诉讼或申请仲裁要求求偿保证人承担求偿保证责任 则担保公司丧失胜诉权 虽仍可对求偿保证人提起诉讼或申请仲裁 但求偿保证人取得时效抗辩权 可以时效之经过为由对抗担保公司的诉讼请求 担保公司的求偿保证债权将不获满足 如在求偿保证期间内 担保公司不向借款人以提起诉讼或者申请仲裁的方式主张求偿权 求偿保证人的保证责任免除 无求偿保证诉讼时效之适用 其二 在连带责任保证 代偿债务清偿期届满时 求偿权诉讼时效期间和求偿保证期间开始计算 在求偿保证期间 担保公司向求偿保证人主张求偿保证债权 不以提起诉讼或申请仲裁为必要 此时 求偿保证期间因未完成而失去意义 如求偿保证人拒绝履行求偿保证债务 则求偿保证诉讼时效期间开始计算 在此后的2年内 如果担保公司不依求偿保证合同请求求偿保证人履行求偿保证债务 不以提起诉讼或者申请仲裁为必要 求偿保证人也未同意履行求偿保证债务 则债权人因求偿保证诉讼时效期间的经过而丧失胜诉权 担保公司的求偿保证债权将不获满足 除非求偿保证人放弃时效抗辩 在上述两种情形中 如果担保公司在求偿保证期间内 直接以求偿保证人为被告提起诉讼或申请仲裁 则当然发生求偿保证诉讼时效之中断 五 担保公司的求偿抵押 求偿质押是否有期间限制 求偿抵押和求偿质押自应适用 物权法 的相关规定 13 物权法 第202条规定 抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权 未行使的 人民法院不予保护 这一规定当然适用于求偿抵押 应无疑问 但这一规定所界定的期间是求偿抵押权的诉讼时效 还是除斥期间 抑或其他 这一规定是否表明求偿质权没有期间限制 如此等等 不无检讨的必要 一 求偿抵押如何适用 物权法 第202条的规定 就 物权法 第202条规定的期间性质 学界存在不同认识 第一种观点认为 此期间 视 为诉讼时效 该期间届满后 抵押权人丧失的是抵押权受人民法院保护的权利即胜诉权 而抵押权本身并没有消灭 10 441 第二种观点认为 此期间为除斥期间或存续期间 该期间经过将导致抵押权的消灭 11 292 本文作者认为 将期间作 诉讼时效 与 除斥期间 非此即彼的区分 在逻辑上并不周延 在我国民法上 确实存在着既不具有 诉讼时效 性质 又不具有 除斥期间 性质的期间 如 民法通则 第137条规定的最长保护期 担保法 规定的保证期间 学界对这些期间的性质一直争议不断 其主要原因在于上述非此即彼的解释论 我们大可脱逸这两种区分 依规范本身定其性质 而不是生硬地套入这两者之一 造成解释论上的困难 准此 本文作者认为 物权法 第202条实际上规定的是主债权诉讼时效对抵押权行使的影响 是抵押权从属性的体现 并不是抵押权的诉讼时效 也不是抵押权的除斥期间 抵押权因其支配性能排除主债权诉讼时效的适用 却不能当然推出不受主债权诉讼时效影响的结论 因为 逻辑上 不适用 和 受影响 并非是矛盾的 不可并存的 内容上 抵押权不仅有支配性 也有从属性 不能取其所需而不见其他 12 334 准此以解 担保公司应当在求偿权诉讼时效期间内向求偿担保人行使抵押权 但如何 行使抵押权 是向法院提起诉讼或申请执行 还是仅向求偿抵押人主张抵押权即可 本文作者认为 物权法 第202条所规定的 行使抵押权 自应依 物权法 的体系解释得以解决 依 物权法 第195条的规定 行使抵押权有两种方式 第一 与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖 变卖该抵押财产所得价款优先受偿 第二 请求人民法院拍卖 变卖抵押财产 由此可见 担保公司在诉讼之外向求偿抵押人主张求偿抵押权并无积极意义 除非达成实现抵押权的协议 求偿抵押人承认求偿抵押权的存在 对求偿抵押权的行使也无实际价值 同样除非达成实现抵押权的协议 从解释上 物权法 第202条 行使抵押权 受到如下限制 其一 必须是在法律规定或当事人约定的实现求偿抵押权的情形出现之后至求偿权诉讼时效期间届满之前行使求偿抵押权 其二 行使求偿抵押权的方式仅限于达成实现求偿抵押权的协议以及向人民法院请求拍卖 变卖抵押财产 同时在上述期间之内 担保公司向人民法院提起求偿抵押诉讼自是其行使求偿抵押权的方式之一 14 并不一定以 请求人民法院拍卖 变卖抵押财产 为唯一方式 二 求偿质权是否准用 物权法 第202条的规定 物权法 第202条仅规定了抵押权的行使期间 该条是否准用于质权 对此 参与立法的专家认为 主债权诉讼时效届满后 担保物仍在担保权人的控制之下 担保权人可凭占有处分担保物 实现自己的权利 如果规定担保物权因主债权时效届满而消灭 与债务人不得对超时效行为之履行请求返还的民法基本原理相悖 13 477 为弥补第202条不适用于质权而造成的权利长期不行使的弊端 物权法 第220条对出质人督促质权人行使质权作了规定 这些条款应是对 物权法 没有关于主债权诉讼时效对质权的影响之规定可能带来的消极后果所采取的另类解决措施 14 由此可见 物权法 对于主债权诉讼时效针对不同类型的担保物权的影响作了不同的规定 质权并不受主债权诉讼时效的影响 在主债权的诉讼时效完成后 质权人原则上仍然有权行使质权 出质人不能依据诉讼时效进行抗辩 有学者认为 质权的设立需要转移对担保物的占有 由于质权人占有质物 当主债权的诉讼时效完成时 如果不允许质权人行使质权 而允许出质人以诉讼时效完成为由请求返还质物 则不仅与诉讼时效制度维护现存秩序的功能相违背 而且对质权人也有失公平 因为质权人之所以一直没有行使质权 可能正是考虑到自己占有着质物 自己的权利一直有所保障 另外 诉讼时效制度推定时效期间完成时债务人已经履行了债务 而质权人仍占有质押财产的事实 说明了债务仍然没有得到履行 推翻了诉讼时效制度的上述推定 15 本文作者对此也不能苟同 第一 质权人占有质物 并不一定能处分质物 16 依 物权法 第219条第2款的规定 质权人处分担保物的前提是达到实现质权的条件 即出现 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形 质权人占有质物只能保持质权的效力 仅依占有的事实 并不当然享有处分质物的权利 第二 主债权诉讼时效届满后 质权人占有质物并不意味着质权人放弃时效利益向主债务人清偿 虽然就诉讼时效完成后的自然债务 债务人主动清偿的 债权人有权受领并保有债务人的给付 但质权人对质物的占有非为主债务诉讼时效届满后的清偿 而是基于合意或法定在债务履行期届满之前即已完成 其法律意义在于成立质权 以担保债务的履行 17 第三 占有 交付 和登记本是担保物权公示的两种不同方法 两者之间本无效力上的差异 不能在主债权诉讼时效届满对担保物权行使的影响上 对以登记为公示方法的抵押权与以占有 交付 为公示方法的质权之间作区别对待 第四 主债权诉讼时效完成后 质权人仍可行使其质权 其中所遇到的理论上的障碍与主债权诉讼时效完成后对抵押权人的行使不发生影响的弊端相当 前已述及 基于此 本文作者主张 物权法 第202条可以适用于质权 物权法 既然规定主债权诉讼时效对抵押权的行使存在影响 质权作为与抵押权同类的担保权利 本着同一事件作同一处理的法适用原理 应对质权作同一处理 即亦应受主债权诉讼时效的影响 在法学方法论上 这实际上涉及类推适用问题 类推适用 又称比附援引 是填补民法漏洞的基本方法之一 一般是指将法律于某案例类型A所明定的法律效果 转移使用于法律未设规定的案件类型B上 18 67 关于物权法上是否允许类推适用 学界素有争议 本文作者认为 就物权法定主义 在类型强制领域不得类推适用 但在类型固定方面可以类推适用 亦即 物权的内容只要不违反物权本身的性质及强制性规定 在没有法律规定 出现漏洞时 就可以类推适用 类型固定主要规定了一个物权类型项下的权利义务关系 构成要件 法律效果 公示程序等 19 当事人在交易中所确定的物权的内容 必须按照法律所规定的内容解释 而不能按照当事人自己的意思来解释 20 145准此以解 质权是否受主债权诉讼时效的影响 即可类推适用抵押权受主债权诉讼时效影响的规定 即担保公司应当在求偿权诉讼时效期间行使质权 未行使的 人民法院不予保护 六 结语 求偿担保法律规则的不明晰增加了担保公司提供融资担保服务的制度风险 在一定程度上影响了整个担保业的健康发展 登记机构和其他相关部门的某些实际做法已经背离了求偿担保制度的基本法理 窒碍了担保公司的业务拓展 增加了担保业的交易风险 亟须纠正 相关法律规则应当基于促进信贷交易 鼓励担保交易的立法目的进行解释 唯有如此 才能真正发挥求偿担保制度在信贷实践中的应有作用 本文是在作者自2010年6月以来出席中国银监会融资性担保专项课题研讨会的历次主题论文的基础上修改而成 与会专家和业界人士的批评减少了文中的纰漏 谨致谢忱 当然 文中失当之处仍由作者承担 注释 ①在我国公司法之下 公司是以营利为目的的社团法人 公司法 第2 3条对此已作明确规定 ②目前就担保公司向商业银行提供的担保而言 两者之间的法律关系在性质上属于保证 且实践中担保公司所承担的保证责任多是连带责任保证 担保公司并不享有先诉抗辩权

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  • 融资担保实务中的土地抵押法律风险分析_融资担保在线
    物权法 担保法 规定 对土地抵押实务操作中的一些法律风险及其控制策略归纳如下 一 土地使用权抵押的有效性分析 物权法 从正反两个维度对土地抵押做出了规定 一方面 物权法 规定 建设用地使用权 以招标 拍卖 公开协商等方式取得的土地承包经营权可以设置抵押 另一方面 也明确土地所有权 下列土地使用权不得抵押 1 耕地 宅基地 自留地 自留山等集体所有的土地使用权 但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山 荒沟 荒丘 荒滩等荒地的土地使用权除外 2 学校 幼儿园 医院等以公益为目的的事业单位 社会团体的教育设施 医疗卫生设施和其他社会公益设施用地 3 使用权不明或有争议的 4 依法被查封的土地使用权 4 乡镇 村企业的建设用地使用权不得单独抵押 但以乡镇 村企业的厂房等建筑物抵押的 其占用范围内的土地使用权可以同时抵押 对于乡镇 村企业建筑物和建设用地使用权抵押过程中的具体风险 以后会设专题进行分析 二 有关 地随房走 房随地走 的法律风险分析 物权法 第一百八十二条规定 以建筑物抵押的 该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押 以建设用地使用权抵押的 该土地上的建筑物一并抵押 立法者的初衷是希望抵押人的建筑物所有权和建设用地使用权一并抵押给抵押权人 即 所谓的 房地一体化 原则 但即便如此 法律也没有对房地分别抵押的法律效果做出明确规定 学术界对于房地分别抵押的效力也是众说纷纭 在实践中 由于我国不动产统一登记制度不完善 建筑物抵押和土地抵押分属两个部门管辖的情况仍然存在 因此 无论是在法务部门前期的尽职调查中 还是业务部门后续土地抵押办理登记的过程中 需要将土地及其地上建筑物抵质押情况进行统筹考虑 需要事前对当地土地和地上建筑物统一办理登记还是分属不同部门管理进行摸清 对于所抵押的土地价值也要结合地上建筑物是否涉及抵押 地上建筑物价值进行合理评估 三 划拨土地抵押的法律风险 划拨土地使用权是土地使用者经县级以上人民政府依法批准 无偿取得的或者缴纳补偿 安置等费用后取得的没有使用期限限制的国有土地使用权 通常情况下 划拨土地使用权是在政府对土地使用权进行分配和调整的过程中 经由具体行政行为作出后取得的 因此 划拨土地进行抵押时 设置了一系列的限制性条件 城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例 第45条和 划拨土地使用权管理暂行办法 第6条均规定划拨土地使用权抵押必须符合下列四个条件 一是土地使用者为公司 企业 其他经济组织和个人 二是领有国有土地使用证 三是具有地上建筑物 其他附着物合法的产权证明 四是依照规定签订土地使用权出让合同 向当地市 县人民政府补交土地使用权出让金或者以转让 出租 抵押所获收益抵交土地使用权出让金 因此 无论是对于前期的土地价值评估 还是后续的土地抵押追偿 如果抵押的土地性质为划拨土地 则需要将土地出让金剩余部分列入考虑因素 在对土地价值进行评估的过程中予以剔除 中华人民共和国城市房地产管理法 第五十一条规定 设定房地产抵押权的土地使用权是划拨方式取得的 依法拍卖该房地产后 应当从拍卖所得中缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后 抵押权人方可优先受偿 在实际的融资担保业务操作过程中 由于划拨土地手续复杂 受政策影响大以及土地出让金补交的数额不确定 风险敞口大等因素的影响 实际上不建议接受此种担保方式 来源 律途律说 相关文章 融资性担保公司求偿担保若干争议问题研究 16 04 21 融资担保管理条例有望年内出台 16 04 15 山东省地方金融条例 出台 融资担保公司戴上 紧箍咒 16 04 05 担保期限内未诉偿还 时效已过保证债务免除 15 10 08 P2P平台何时才能实现去担保化 不再傍大款 15 10 08 顶一下该文章 0 发表评论 查看所有评论 请自觉遵守互联网相关的政策法规 严禁发布色情 暴力 反动的言论 评价 中立 好评 差评 表情 用户名 密码 验证码 匿名 发表评论 热门课程 咨询热线 400 650 8932 小额贷款业务全流程 时间 4月16至4月20日 地点 合肥 小额贷款 融资担保 典当行 小额贷款业务全流程 基本技能提升 房 抵 车 质 实操班 2014年小额贷款系列培训课程 担保机构业务实操 能力提升培训班 全国典当行业高级管理人员研修班 全国担保行业总裁EMBA课程研修班 全国典当行业高级管理人员研修班 热点资讯 推荐资讯 最新资讯 助推地方经济发展 铺就小企业成长之路 中小企业融资遭遇 大旱 北京市出台30条措施为中小企业撑腰 小企业融资难面临新情况 财税与金融政策

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  • 小额信贷中客户的N种死法!_融资担保在线
    远远超出客户的还款能力 更糟糕的是仅就在小微信贷机构申请贷款的客户群而言 他们的企业已经在崩溃的边缘 从没有营业执照到借无可借的地步 能抵押的肯定都已经抵押完了才了做信贷的 什么一低二低质押经营权收费权股权能做的肯定都想过办法了 所以客户的盈利能力堪忧 仅就从个人角度讲我是不相信这些客户的生意还能起死回生好起来 能赚钱的 死法二 过度授信 在死法一中也许把客户说的太差了 估计想让做这行的都望而却步了 但是也不乏有一些自身素质比较好的客户 来借钱的时候想着我借10万块把这个月工资发了下个月有20万的应收账款就收回来了 自己便可以缓过来了 假设客户去中安信业申请 批了4万 想着尼玛太少了 这时候肯定有人出主意说多做几家 肯定能做出来 过了两天结果都出来了 阳光6万 平安5万 小牛8万 新的一家不知名的公司为了冲业绩批了20万 客户一听好高兴 这么多钱够用一整子了 便都签合同拿钱了 发了工资10万以后发现手头还有33万 下个月还有20万应收账款 仔细一算利息要还好多 原本就做的是小本生意 这么多钱又没处去 算了 收拾回家 手头50万在老家可以过得很舒服了 于是换了手机转让了厂房拍拍屁股走人了 空留催收一时遗恨 原本还款意愿多好的一个客户 就这样走了 还走得这样干净利落 死法三 无还款意愿 像这样的客户也是大有人在 基本上属于诈骗类客户 但是前段审核没有发现 后期催收很困难 一般这样的客户本着能捞一笔算一笔的态度 一般不闹到法院是很难收回本金的 徒增成本 曾经见过有客户手里拿着一沓100的红票子 说老子就不还 有种去告我 这时候就是考验催收能力的关键时刻到了 死法四 被收高额中介费 一般一个想借款的客户是怎么找到贷款机构的 你以为很多人知道怎么跟阿里巴巴借款呀 那就不会有中介24小时加班帮助客户线上申请贷款 平均30秒出一个的故事发生了 也不会有客户时候说尼玛那么简单我也会 居然还收了我四五千的中介费 可是谁让你不知道呢 派单派到的 难 大多数情况下掌握借款人一手信息的都是线下中介机构 客户要贷款 约到公司聊聊看看客户资质 进行资金方配对 然后签定5到10个点的中介费用协议 单子甩给B机构 B机构业务经理说我想要2个点 在B机构做不出来 甩给C C说看我这么辛苦也给2个点吧 终于做出来10万了 然后中间环节所有的费用付完还剩8万多 不过这还算好的了 据说有中介直接谈到20 点以上 更甚者直接和客户九一分账 客户只拿一哟 告诉客户别还了 前段时间国家给P2P借贷平台指明了一个方向 说是做纯资金中介 不知道是不是我理解有偏差 是要取消一些P2P平台的风控审核岗和贷后催收岗的节奏么 投资人投了钱客户就是不还怎么办 没人给贷后约束压力借贷客户对投资客户说我就不还 你来咬我呀 借银行不还钱的人都那么多 更何况没有任何贷后约束的借贷平台 做纯中介的生存基础一定是佣金 佣金越多当然越好了 已经不敢想象把P2P借贷平台弄成纯资金中介会是什么样子 让散户投资人去做风控 那门槛貌似不低哟 死法五 抽贷 抽贷缩贷年年有 今年特别多 对于抽贷的苦头不管大公司还是小公司估计都吃过不少 不管你的客户是借了银行的钱还是民间的钱 如果上次在某机构贷了三五百万要到期了 机构说先还了 还了马上给你转出来 于是你帮客户到处借钱垫资转贷 小微信贷公司民间高利贷转贷基金什么的都用上了 还进去了 机构说不好意思 我心情不好 不想再贷给你的客户了 或者抵押物贬值 缩水了很多 于是过不了几天帮你垫资的人都来找客户要钱了 曾经就遇到过这么一个事 客户杭州银行的房抵没转贷出来 用的投资公司和小微信贷公司垫资的钱还进去的 其他机构也没抵押出额度 当时我所在的公司不幸中枪 大年三十我们去客户家催债 满屋子黑压压的一片人 客户和老婆据说已经跑到新疆去了 只剩下一个八九岁的小孩和两个七八十岁的老人 房间里民间高利贷的催收说他们已经盯了好几个星期了 借他们的钱从几十万现在连本带利至少四五百万了 死法六 诈骗 单打独斗的时代早已过去 现在都是讲究团队作战 一般在一个诈骗团伙中从注册公司到做申请资料再至接审核电话都是由一个团队完成的 真真假假虚虚实实 骗完一家又一家 从线上消费贷公司到线下p2p小微信贷公司 无所不骗 以骗道安生立命 成就第三步骗术大能 如果你的公司设有实地外访 他们宁肯花几千块租个场地让你专门外访 一个城市骗几百万再到下一个城市 中枪的首逾的被扣工资的就只能默默的哭吧 死法七 投机倒把 从事高风险交易 不良嗜好 每一个来小微信贷公司借款的客户都是上辈子折翼的天使 均认为只有自己才是运气最好的那个人 低价买进高价卖出是他们的拿手绝活 记得股市火的那会来借款的客户真实贷款目的都是想炒股 一个个都觉得自己是股神 好运肯定降临在自己头上 当然这中间赌神也是不少的 还有的来借款就是为了放比我们利息更高的贷款 但是好运总是垂青少数人的 血本无归也是常见的一种现象 当然在小微信贷的实际操作过程中还有很多奇葩的案件 由于不具有代表性此处便不一一列举了 作者 席占斌 来源 微信公众号 破事儿 课程推荐 小额信贷机构业务全流程实操专题 4 21 4 15 西安 业务全流程梳理 贷前调查 客户财务分析 风险评估决策 贷后管理监控 逾期贷款催收实务 在线咨询 QQ 1342665232 电话 010 82103228 相关文章 小额信贷业务未来发展现状是喜是忧 15 09 22 小额信贷业务产品设计需要遵循哪些原则 15 09 22 怎样的小额信贷业务的营销更加有利于业务发展 15 09 22 小额信贷业务模式以及市场营销模式 15 09 18 小额信贷公司员工维护客户关系的十八般武艺

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  • 小微存量贷款户的一些反常行为信贷员要警惕!_融资担保在线
    特别是存量客户 从近期年不良贷款产生的贷款经历来看 老客户发生风险的概率越来越高 而在实务中 存量客户的变化情况往往是信贷员们不够重视的 他们把可能把更多的精力花在了新客户的风险控制方面 因此 也非常有必要对存量客户的一些细节行为变化情况进行讨论 1 存量客户的贷款期限和申贷时间点发生了较大的变化 这在不长年贷款的客户身上表现较为明显 我们平时要关注存量贷款户的贷款时点和贷款期限 如果原来客户一般贷款时间就几个月的 而本次申请贷款一年 如果客户不是这个时间段申请贷款的 而目前在这个时间段来申请 并且与以往和客户所在的行业贷款需求特点明显不符的 一定要引起足够的重视 这种变化往往是非常危险的信号 而在实务中 对存量贷款户的贷款可能更多的是关注额度 信贷员会相对比较简单的认为额度不变贷款就是安全的 审慎处理贷款的态度还不够端正 2 平时与信贷员接触不多的 一般与信贷员保持相对正常的距离 而这种平衡在近期不断被打破 客户总是寻找各种理由与信贷员接触 前期可能相对隐蔽 但是到后期 客户的本来面目暴露 因此 对客户的这些反常举动要引起重视 作为小微信贷员 一定要保持与客户的距离 客户到银行来借小微贷款的 本身已经支付了较高的财务费用 而这些小客户也不太需要礼尚往来来维护 只要平时与借款人保持正常的接触反而效果是最好的 3 客户近期客户介绍客户的动作频繁 特别是客户以往基本没有客户介绍客户行为的 就更加要引起重视了 可能客户的情况出现了突然的变化 特别是如果客户近期贷款到期后刚还贷 但是客户提出了增贷 银行没有满足客户 客户出现了资金缺口 因此客户可能更多的通过借名贷款的方式来获取贷款 平时在作业过程中一定要注意防范客户介绍客户资金共用的风险 特别是当信贷员贷款业绩指标压力较大的情况下 年轻的信贷员很容易受伤 主管一定要做好正确的引导 另外一种客户介绍客户的情况更值得关注 就是客户把新的贷款户介绍到了其他支行 其他支行的客户经理在办理此项业务时一定要注意系统的查询 一般介绍人是比较愿意成为保证人的 因此可以设置一定的障碍来识别保证人的真实保证意愿 另外一定要注意申请环节的场景分析 在当前经济形势下 一般人不太愿意轻易成为保证人的 至少尽量不主动 4 在贷后管理过程中 我们通过对存量客户的征信查询可以发现借款人银行贷款及信用卡的最新情况 一定要注意分析银行贷款及信用卡的变化情况 如果查询记录较多 但是银行的贷款和信用卡持有和使用张数又没有变化的 要小心客户有高利贷借款的可能 5 保证人如果反常的询问借款的人的到期时间和担保额度 一定要引起足够重视 如果在贷款存续时间 借款人及其关联人的账户在贷款存续期间被查封了 一定也要引起重视 要认真分析原因 可以通过侧面打听来证实 向上述两种情况的出现 如果信贷人员还是想继续把贷款放还给他的 一定要注意关注还贷资金回笼的分布情况 6 小微存量贷款户平时贷款均是正常的 但是本次贷款通过向有关部门领导打招呼的 要特别小心 在当前形式下 领导一般也不会轻易对一笔小额度的贷款打招呼 就是不发放很多时候上级领导也是理解的 但是一定要给到一个充分的理由 特别是领导干预后客户也没有提出增贷的 那就更可怕了 像这样的贷款 借款人本身就已经对自已很不放心了 因引外围的打听是非常重要的 来源 小微金融之路 课程推荐 小额信贷机构业务全流程实操专题 4 21 4 15 西安 业务全流程梳理 贷前调查 客户财务分析 风险评估决策 贷后管理监控 逾期贷款催收实务 在线咨询 QQ 1342665232 电话 010 82103228 相关文章 一个不展业却客户不断的信贷员 有多大收客技巧 16 04 18 中国小贷信贷工厂模式的业务操作流程及风险控制是怎样的 16 04 15 信贷工厂模式怎样运作 详解淡马锡模式 16 04 15 深圳小贷公司 寒冬 中突围 16 04 14 广东省金融办 或出台办法放大小贷公司资本金 16 04 12 顶一下该文章 0 发表评论 查看所有评论 请自觉遵守互联网相关的政策法规 严禁发布色情 暴力 反动的言论 评价 中立 好评 差评 表情 用户名 密码 验证码 匿名 发表评论 热门课程 咨询热线 400 650 8932 小额贷款业务全流程 时间 4月16至4月20日 地点 合肥 小额贷款 融资担保 典当行 小额贷款业务全流程 基本技能提升 房 抵 车 质 实操班 2014年小额贷款系列培训课程 担保机构业务实操 能力提升培训班 全国典当行业高级管理人员研修班 全国担保行业总裁EMBA课程研修班 全国典当行业高级管理人员研修班 热点资讯 推荐资讯 最新资讯 助推地方经济发展 铺就小企业成长之路 中小企业融资遭遇 大旱 北京市出台30条措施为中小企业撑腰 小企业融资难面临新情况 财税与金融政策 青岛降低小微企业融资成本规范清理各类 小微企业融资难内在缺陷是主因 先天不足 如何解决中小企业融资难 十月各地针对中小企业融资担保政策汇总 央行肯定民间借贷合法性

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